城商行要时刻警惕不良信贷风险

■常娟

自年初监管部门透出第二波城商行上市的信息以来，股权转让、增资扩股、引进战略投资者就在城商行的发展模式中愈演愈热，增资扩股，扩股再增资，城商行陷入了“扩大资本解渴”的怪圈。

诚然，增资扩股可以解决发展过程中的燃眉之急，但不该成为银行业经营的主要业务，更不该成为银行业务发展好坏的测量器。对于城商行来说，扩容只是表象，警惕不良信贷风险才是王道。

众所周知，城商行的前身是上世纪80年代的城市信用社，其设立初衷是“为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路”。随着我国金融体系的不断完善，城商行也在日渐发展，其组建模式更是日新月异，但无论外在形式怎样变化，资产规模如何扩大，其肩负的服务中小企业的金融重任却始终未变，监管部门对其不良信贷的考核也始终未变。

历史上，由于警惕不良信贷风险，城商行不良贷款余额、不良贷款率同向下降是常态。数据显示，2004年末全国113家城商行五级分类的不良贷款率为11.7%;2008年，全国136家城商行不良贷款余额476.6亿元，不良贷款率为2.3%;2010年末全国城商行不良贷款余额为325.6亿元，不良贷款率为0.9%……

但值得注意的是，步入2011年第四季度，城商行不良贷款余额开始出现反弹回升迹象，今年第一、二季度则有继续扩大之势。资料显示，第二季度上市银行的不良贷款率环比已由第一季度末的0.93%上升至0.95%左右，7月份也有75%的城商行表示过去几个月逾期贷款上升，不良信贷压力明显。业内多家机构预测，年内商业银行的资产质量压力会逐渐增大，城商行连续多年的不良信贷余额、不良贷款率双降趋势今年将会受到挑战。

尤其值得一提的是，目前全球经济下行压力明显，中小企业发展“举步维艰”，贷款周期超长增长3年左右，不良贷款集中爆发期的循环窗口，城商行更需注意其潜在风险。

即使有部分城商行可以通过引进战略投资者扩大资产基数，来化解不良信贷上升风险，以期逃避监管部门的监管，但明后两年即将迎来地方债还款高峰期(我国不少城商行的重要股东是地方政府)，也足以影响其良好信贷资产规模的稳定。

所以，综合各方因素，笔者认为，城商行简单地增资扩股实为不明智之举，警惕不良信贷风险才是城商行长远发展之道。

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